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重磅!个人破产制度要来了,楼市准备挤泡沫?

2019-07-19 09:31  来源:东北新闻网  
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  昨天(7月16日)最大的消息就是:个人破产制度开始分步推进了,被称为居民去杠杆和个人供给侧,更有人说这是为楼市挤泡沫做准备,我们来分析一下。

  先看消息:

  分步推进建立自然人破产制度,逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。

  ——发改委印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》

  个人破产制度在国内一直没有推行起来,主要是因为以前中国人过惯了苦日子,喜欢储蓄应对不时之需,个人不喜欢借钱也就无所谓破产。

  但是近年来的一些变化:推高楼市和金融创新,使得居民的杠杆率和负债率大幅提高。

  政府、企业和居民,国民经济三大部门现在全部都是杠杆高企:

  政府层面:中央财政杠杆不高,地方隐性债务高,但是有财政兜底,现在也在约束投资,总体问题不大。

  企业层面:降费减税轻负担、推高股市减持降杠杆,再看科创的市盈率接近50倍,有的是办法解决。

  居民层面:2008年到如今,官方统计十年来居民杠杆率翻番达到53.2%,个人感觉远不止于此,那居民的债务问题如何解决?

  一个是砸锅卖铁、借遍父母亲友还钱,还不上就要坐牢,一辈子就完了;

  一个是做老赖,高铁飞机不能坐,孩子也不能上学;

  还有一个就是自绝于人民,因为在没有个人破产制度之前,只有生命终结,债务才可以勾销,这些年金融乱象下不少人选择轻生来逃避债务。

  综上,居民债务高企未来叠加经济下行和企业裁员,又缺少兜底和解决途径,是金融链条中最薄弱的一环,最有可能成为金融危机导火索。

  这点比较好理解,居民无法偿还债务,又没有破产制度,往往会孤注一掷继续加杠杆,甚至不惜去借网贷、高利贷,最后爆雷往往会更严重,更容易引发系统性金融风险。

  而且,个人破产制度可以让诚实的负债人,有东山再起的机会,不至于一条路走到黑,影响社会稳定。

  个人破产制度其实是金融和社会风险的缓冲垫。

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  为什么有人又提到楼市呢?

  因为中国居民最大的债务就是房贷了,房贷占居民收入高达68.3%,家庭收入一半还房贷的情况越来越普遍。

  这还不算严重的,比较严重的是炒房客,杠杆加到爆的炒房客不在少数,之前我们发过文章:水库的一批炒房客把杠杆用到了极点,消费贷、信用卡、网贷、高利贷……风险不是一般大,很多家底不厚的人都在死撑,这里的金融风险很大。

  国家对非标的收紧,对信托的限制,多数都是针对房企的,个人层面的杠杆可是一直没降,这里面关联的金融风险不是一般的大。

  如果任由楼市继续暴涨,肯定难以为继;如果贸然挤泡沫,造成无序金融踩踏,那么系统性金融风险就要到来。

  有了个人破产制度,就可以在法律框架里来有序的处理债务爆雷问题。

  这里只有一个问题:个人破产后的债务问题怎么办?

  比如一个极端的炒房客,实在无法周转了,只能申请破产,资产清偿之后资不抵债,剩下的债务怎么办?

  法律上是一笔勾销了,其实还是把债务的雷甩给机构和银行,由国家处置,把星星之火,有序接手,挨个扑灭,这样就不会形成燎原之势。

  有了这个制度,系统性金融风险地导火索就很难被点燃,就可以放心地把楼市里杠杆最高的一批炒房客挤掉,不用像以前那么投鼠忌器了。

  当然,有人会觉得这个不是更加鼓励炒房客加杠杆嘛,反正杠杆一时爽,一直杠杆一直爽,大不了最后申请破产好了。甚至有人想,可以转移资产之后再申请破产,我想这个在目前资金收紧、大数据以及个人信用体系日益完善地前提下,几乎没有操作的空间。

  个人破产之后,无法高消费、每个月赚的钱只能留很少的生活费,不能使用高级电器,而且需要几年观察期才可以核销债务,更严重的是,个人破产对信用的影响是很大的,找工作也会受影响,并没有大家想的那么简单。

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  最后,举一个明星破产的例子,方便大家直观的了解破产制度。

  香港温拿乐队的钟镇涛,1996年的时候,因为妻子挥霍无度,加上收入减少,为妻子岳母担保借钱炒楼,恰逢98年金融危机,香港房价大跌75%,钟镇涛负债2.5亿港元,每个月还款利息都要几百万,不得不宣布破产。

  香港的破产期是四年,在这四年里,钟镇涛拍戏、演唱赚来的每一分钱都要缴给香港破产局,破产局再依照他的生活所需,给予生活辅助。不能买屋,不能有私车,不能有豪华家具,不能自费出国旅游。每月服装、剪发费用不超过800港元,饮食不超过3000港元等。在这四年里,钟镇涛儿女的学费也是由好友陈百祥赞助的。

  这四年中,钟镇涛不断接商演、做代言、拍戏办演唱会,每年收入港币2500万,加上他的现任妻子当时还是女友身份的范姜,每年也有2600万港币的收入,大部分也用来帮他还债,所以2006年钟镇涛就还完欠债。

  2010年,钟镇涛迎娶和他风雨同舟的范姜,同时购入1300万豪宅,昭示他正式走出破产阴霾,这也是个人破产制度的好处所在,如果没有个人破产制度,估计钟镇涛恐怕不容易再东山再起。

  你怎么看个人破产制度呢?(来源:中产先生)

(责编:王赛)
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