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房贷利率下调!负债买房和提前还贷的,谁更想得开?

2022-05-23 14:44:55 来源:东北新闻网 分享到:

说来也是奇怪,购房者好像永远无法预测到政策底在哪。

想要抄底楼市,大概是个“芝诺悖论”,你一直介于抄底楼市的路上,却距离终点永远有二分之一的距离,无法到达。

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就像预期中的LPR报价会降,但是你以为也就10个基点左右,公布出来5年期以上却低至4.45%,相应的最低首套房贷利率也随之降到4.25%时,想买房的和已经买完房的看完都沉默了。

受刺激的两种人

央行今年5月的这波政策潮真的很刺激。

从降最低首套房贷利率到降5年期LPR,政策对楼市的刺激效果可能还需要一段时间观察,但是先刺激到人了。

第一种人真想买房,试探性抓住政策底;第二种是房贷利率6%以上的“大冤种”们。

为什么想买房?因为首套房贷利率真的降到很低了,几乎达到近7年以来最低水平,听起来是不是很诱人。

大家最关心的还是到底能省多少钱。以贷款100万元的首套房为例,下调LPR和首套房最低利率前等额本息贷款30年,每月还款约5126元,总计还款约184.6万元;调整后,每月还款约4919元,总计还款约177.1万元。

也就是说,调整后每月少还约200元,每年少还约2400元,30年省下7万多!就连已经买了的听了也想重新换一套了。

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但想房贷利率高的这一拨人听起来就有点惨了。我们上面都是基于LPR进行的对比,房贷LPR2019108日开始的,在此前买房的人一部分选择了转成LPR,还有一部分是固定房贷利率,有的人可能高达6%。这次LPR15个基点,首套房利率再减20个基点,简直在点名之前买房的人都是“韭菜”!

要不要提前还贷

央行20224月金融统计数据报告显示,住户贷款减少2170亿元,同比少增7453亿元,可见居民贷款意愿在下跌。

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为了少还些利息,不少人开始选择提前还贷,我们都知道,房贷中利息占了很大一部分,尤其是房贷利率降了之后,那些在利率5%-6%下买房的人,更想要尽早还款,毕竟少花利息就等于赚到,看来,这届年轻人真的不想给银行打工!

比如,2018年商贷127万元的一套住宅,等额本息30年利率5.4%,近8000元的月供中,本金约为1800元,利息高达5000元左右。

在特殊时期,不少人的收入已经不如前两年,按照预期收入购买的房子,房贷的负担显得越来越重。再加上理财产品能超过房贷利率的少之又少,所以手里有资金倒不如提前还贷,一方面少还不少利息,另一方面减轻了每个月的房贷压力。

但依然有人坚持要薅银行羊毛,他们的观点是相信房产还能跑赢通货膨胀,手里也应该留有流动资金。

他们看的是经验。举个例子,十年前一个月3000元的房贷都是笔巨额支出,十年间,绝大多数人的收入增速是赶不上通货膨胀的,房贷又是你借到的利率相对较小的资金,所以更要合理利用银行杠杆,十年后很多人都后悔没有早些买房也是最好的证明。

此外,手里应该有些流动的资金,如果遇到更好的理财机会,或者家人身体出现疾病,这笔钱是要解燃眉之急的。

所以要不要提前还贷,还是需要具体问题具体分析,手里有资金、无需投资、收入预期大大减少的,可以考虑提前还贷。

提前还贷还要注意

坚持提前还款的还需要注意,你有可能被罚钱,还可能影响征信。

从银行的角度来看,你已经与银行签订了还款合同,而提前还贷属于违约行为,可能需要缴纳违约金,具体就要看合同要求了。

此外,提前还款还可能被视为异常交易上报给个人征信系统,对以后贷款买车、买房等行为产生负面影响。

提前还款的时机也要把握好,如果贷款已经进入中后期,这时候大部分的利息已经被提前还完,不适合提前还款。想提前还贷,还是要尽早的好。

责任编辑:刘阳

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